Transformación digital habilitada para pagos

En 2011, el Banco Nacional de Ruanda (BNR) inició un proyecto de implementación de un sistema de pago (Híbrido LBTR / ACH y CSD) que se completó antes de finales del mismo año y dio como resultado mejoras significativas en los servicios de pago a nivel nacional. y sentar las bases para la transformación digital.

Es interesante ver que cuando se trata de transformación digital, los mercados emergentes pueden estar por delante del mercado. Los países en desarrollo están dando un salto al siguiente nivel, mientras que los países desarrollados tienen que lidiar con la carga de la infraestructura, las regulaciones estrictas, las prácticas comerciales arraigadas, etc. que ralentizan el proceso de transformación. La transformación en los mercados desarrollados se ha ahogado en continuas discusiones sobre cómo progresar, junto con los intentos del gobierno / reguladores / innovadores de convencer a los actores del mercado de que evolucionen más rápido.

Inclusión financiera

¿Qué está sucediendo realmente con la transformación digital de los servicios financieros en los países en desarrollo? Cuando hablamos de transformación digital en muchos de estos mercados, hay un fuerte enfoque en la inclusión financiera. ¿Por qué? La mayoría de la población de estos países no está bancarizada debido a una variedad de razones, p. Ej. falta de educación, falta de infraestructura, costo de los servicios bancarios.

Si bien la banca digital aún no es la norma en estos mercados, existen tendencias claras en cómo se están implementando los pagos digitales para ayudar con la tarea de inclusión financiera.

Echemos un vistazo a algunos ejemplos:

Indonesia (GoJek, GoPay)

En 2010, se creó la startup indonesia GoJek. Originalmente, su objetivo era digitalizar los servicios de transporte y hacerlos más asequibles y fáciles de usar para las personas en Indonesia. Antes de la creación de GoJek, todas las ciudades de Indonesia tenían personas con motocicletas, llamadas “ojeks”, que proporcionaban transporte por una pequeña tarifa que se negociaba en el lugar. GoJek creó una plataforma para permitir a los clientes solicitar el mismo servicio a través de una aplicación móvil.

Después de muy poco tiempo, GoJek se convirtió en un actor importante dentro del mercado del transporte de Indonesia, con millones de conductores de ojek registrados en la plataforma. Ha resultado en una mayor comodidad para los clientes al realizar pedidos de transporte y ha resultado en un mayor número de pedidos de ojeks. Efectivamente, GoJek ha interrumpido una industria arraigada en Indonesia.

Lo que sucedió después de unos años es bastante notable. GoJek introdujo servicios adicionales, incluido GoPay, una billetera móvil que se proporcionó instantáneamente a todos los clientes de GoJek; de repente, millones de personas pudieron acceder a una solución de pago instantáneo. Las empresas / comerciantes también se adaptaron rápidamente: GoPay comenzó a ser aceptado en casi todas las tiendas de Indonesia. Los conductores comenzaron a pedir a los clientes que pagaran a través de GoPay, negándose a aceptar efectivo. Los clientes comenzaron a usar GoPay no solo para pagar viajes, sino también para pagar facturas de servicios públicos y solicitar servicios como entrega de alimentos, mudanzas, comestibles, etc. y para transferir dinero instantáneamente dentro de la red GoJek / GoPay. GoJek revolucionó la industria financiera y la banca transaccional.

Indonesia es ahora uno de los campos de batalla más candentes con bancos, empresas de telecomunicaciones y fintechs compitiendo y colaborando.

Bangladesh (bKash)

bKash (Bangladesh)se creó como una empresa conjunta de uno de los principales bancos de Bangladesh y varios inversores en 2010. A diferencia de GoJek que comenzó dentro de la industria del transporte, este proyecto tenía como objetivo ayudar a los bangladesíes a transferir dinero y pagar los servicios al instante. La base de usuarios activos de bKash creció casi tan rápido como la velocidad de transferencia de dinero dentro del sistema. Después de poco tiempo, bKash arrasó en el mercado de Bangladesh. La transferencia de dinero desde y hacia las zonas rurales del país se volvió asequible, fiable e instantánea. Algunos competidores han intentado repetir este éxito pero en vano. Los bancos han intentado competir con bKash y el sector financiero de Bangladesh se ve obligado a innovar.

Malasia, Tailandia, Camboya y Vietnam

Malasia, Tailandia, Camboya y Vietnam están avanzando en su viaje de pago digital. Malasia y Tailandia introdujeron regulaciones en 2018, mientras que Camboya y Vietnam aún están en el proceso de implementación de sus sistemas de pagos instantáneos. Estos sistemas han sido desarrollados por bancos centrales para proporcionar servicios de pagos instantáneos a nivel nacional a bancos, instituciones financieras no bancarias, particulares y empresas.

No importa cómo se iniciaron estos proyectos o quién los inició, pero presentan desafíos para los proveedores de servicios financieros tradicionales. Los bancos se ven obligados a adaptarse e innovar. En estos mercados hay pocas opciones más que digitalizar los servicios bancarios e introducir nuevos productos para la población.

Todos los casos anteriores muestran cómo la introducción de pagos digitales a nivel general ayuda a una mayor transformación digital del sector financiero. Los pagos digitales son una puerta de entrada eficaz a otros servicios financieros digitales como KYC, crédito, seguros, etc. A medida que los pagos digitales adquieren un uso más generalizado en los mercados emergentes, puede esperar una mayor aceleración de la transformación digital para empresas y consumidores.

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