Pensando en la incorporación de comerciantes

Si es un adquirente comercial o un proveedor de servicios de pago (PSP), la incorporación de comerciantes es clave para su crecimiento. Por supuesto, desea más comerciantes, generando más transacciones. Sin embargo, la incorporación de comerciantes cuestionables que autorizan transacciones fraudulentas resulta en cargos y pérdidas que afectan los resultados finales.

¿Cómo puede equilibrar las compensaciones, asegurándose de poder incorporar a los buenos comerciantes de manera rápida y sin problemas y, al mismo tiempo, evitar que los malos comerciantes perjudiquen su negocio? En un nuevo informe, el Aite Group mira a: Equilibrio entre riesgo y rentabilidad: mejores prácticas en la incorporación y el seguimiento de comerciantes. El espacio de pagos globales está creciendo rápidamente y cambiando rápidamente a medida que avanza la sofisticación tanto de la tecnología como de los ataques de fraude. El informe analiza los mejores métodos y tecnologías que puede utilizar ahora para mejorar la evaluación, el seguimiento y la gestión de riesgos. Antes de pasar al informe, consideremos otras prácticas recomendadas relacionadas.

Para los bancos estadounidenses, el La Oficina del Contralor de la Moneda (OCC) proporciona orientación sobre la gestión de riesgos. Una de las principales recomendaciones de la guía es “adoptar procesos de gestión de riesgos acordes con el nivel de riesgo y la complejidad de sus relaciones con terceros”.

Gestión de riesgos

Este enfoque de gestión de riesgos es muy aplicable para los comerciantes que se incorporan:

  • ¿Cuál es el nivel de transacción del comerciante y su red?
  • ¿En qué industria y segmentos operan?
  • ¿Qué cantidad y rango de transacciones?
  • ¿Qué canales van a utilizar?
  • ¿En qué países operan?
  • ¿Qué recursos son necesarios para examinar y monitorear adecuadamente al comerciante?

Como no todos los comerciantes son iguales, el nivel de riesgo y la cantidad de controles de diligencia debida necesarios cambian en consecuencia. Si bien existen diferencias en el nivel de diligencia debida, existen estándares que deben cumplirse. Existen factores de cumplimiento legal, como AML, KYC y KYCC. Existen estándares y reglas de las redes de tarjetas; exigen que existan contratos legales específicos con todos los comerciantes que controlen la relación con todos los terceros. También existen reglas para la suscripción de crédito, ya que los comerciantes ofrecen préstamos sin garantía.

Incorporación de comerciantes

Hay un proceso de siete pasos para incorporar con éxito a un comerciante:

  1. Verificación de identidad / KYC
  2. Verificación del historial del comerciante
  3. Análisis del modelo operativo y empresarial
  4. Análisis de contenido web
  5. Cumplimiento de seguridad de la información
  6. Suscripción de riesgo de crédito
  7. Proceso de incorporación y suscripción

Un componente clave para crear un proceso de incorporación más exitoso es la automatización. Un problema importante para la industria es el trabajo manual, como la entrada de datos, que puede tener que realizarse varias veces. El trabajo manual ralentiza el proceso y también introduce puntos de falla en el sistema. El trabajo manual también agrega un costo significativo al proceso. Esto no quiere decir que la gente no deba estar en el proceso en absoluto. Más bien, la gente debería centrarse en detectar el fraude, no en la entrada de datos. La automatización también permite una integración más fluida entre los pasos. Si los datos son digitales desde el principio, entonces todo el proceso tiene el potencial de automatización, especialmente en el caso de comerciantes más pequeños. La nueva automatización de la evaluación de riesgos, así como las herramientas de integración y optimización, están en el mercado, por lo que ya son posibles mejoras dramáticas.

Monitoreo de comerciantes

Los adquirentes comerciales o los PSP no pueden detener su gestión de riesgos después de la incorporación. ¿Qué pasa si un comerciante cambia fundamentalmente la naturaleza de su negocio, o el volumen de transacciones o los montos de las transacciones cambian drásticamente? Un cambio en los criterios de riesgo requiere reevaluar al comerciante; como ya pueden estar haciendo daño, cuanto antes, mejor. El monitoreo continuo debe estar atento a:

  • Picos en las actividades
  • Exceder los umbrales
  • Fuera del área o actividades transfronterizas inusuales
  • Cambiar productos o enlaces del sitio web
  • La inclusión de personas en listas de sanciones
  • Menciones de medios adversos

Si bien la automatización de la supervisión ya ha tenido un gran éxito, existe un problema con los falsos positivos. Es difícil ajustar las coincidencias, por lo que la industria parece aceptar que es mejor que la alternativa. También hay problemas cuando los comerciantes ingresan a nuevos segmentos u ofrecen nuevos canales, ya que la tecnología no parece mantenerse al día con estos cambios. La industria se está volviendo más difícil de competir.

Hay más competencia, lo que fomenta el crecimiento en segmentos y mercados de mayor riesgo. Hay un aumento en el fraude de CNP, ya que el fraude de falsificaciones se vuelve más difícil. Existe una demanda de nuevos canales a medida que el comercio electrónico y el comercio móvil ganan terreno. La complejidad y amplitud de los requisitos de cumplimiento se están expandiendo. Como señala Aite: “Los proyectos de riesgo y cumplimiento tomarán una parte cada vez mayor del presupuesto de inversión disponible para la innovación empresarial”. Sin embargo, la tecnología ofrece esperanza a la situación.

La capacidad de digitalizar procedimientos que antes se realizaban en papel, automatizar los procesos manuales y analizar y evaluar el riesgo mediante herramientas avanzadas de análisis de datos brinda oportunidades para mejorar drásticamente el proceso de incorporación de comerciantes.

Los comerciantes adquirientes y los PSP que adoptan nuevas tecnologías pueden reducir los costos y generar mejores rendimientos al mismo tiempo que administran el riesgo con éxito. Lo conseguimos, la incorporación de comerciantes es difícil. Se requiere una integración perfecta de los comerciantes para escalar su red con éxito. Dos visitas, tal vez una, y preferiblemente ninguna, deberían ser todo lo que se requiere para registrar un nuevo comerciante.

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