Unbanked – La grande opportunité fintech

Environ 1,7 milliard de personnes dans le monde ne sont pas bancarisées, ce qui signifie qu’elles n’ont pas de compte dans une institution financière ou via un fournisseur d’argent mobile, en 2014, ce nombre était de 2 milliards.  Si vous lisez cet article en ce moment, il y a de fortes chances que vous soyez l’une des personnes les plus privilégiées au monde : vous avez accès à la technologie – votre ordinateur ou votre tablette et Internet – et vous êtes au moins capable de faire l’utiliser.

Mais qu’en est-il des gens à l’autre bout du monde ? Certaines de ces personnes pourraient ne pas être aussi chanceuses car elles ne sont pas très exposées à la technologie et à toute la commodité que le monde moderne peut apporter – et cela inclut les banques avec leurs divers services à jour. La population non bancarisée est principalement composée de femmes – 56% d’entre eux n’étant pas bancarisés. Et parmi tous les adultes de cette catégorie, 62 % d’entre eux n’ont fait que des études primaires ou même moins.

Les raisons varient pour expliquer pourquoi ces personnes ne sont pas bancarisées : les deux tiers disent qu’elles n’ont pas assez d’argent pour ouvrir un compte bancaire, et certains semblent penser que ce n’est pas nécessaire tant qu’un membre de leur famille a déjà ouvert une. Bien sûr, il se peut que les finances modernes ne soient pas du tout nécessaires pour certaines personnes. Bien qu’il puisse sembler que certains des non bancarisés eux-mêmes pensent sans doute qu’ils pourraient aller bien sans avoir de comptes bancaires personnels, selon le Nasdaq, être classé comme non bancarisé peut présenter « plusieurs inconvénients financiers» :

  • L’incapacité de recevoir des dépôts directs. Les dépôts directs deviennent impossibles à recevoir, surtout si quelqu’un travaille pour un employeur.
  • L’incapacité de construire un historique de crédit pour tout besoin d’emprunt. Avec les comptes bancaires, on peut construire un historique de crédit qui peut être utilisé comme base pour toute demande de prêt qu’il soumet.1
  • Des moyens moins sûrs et pratiques de transférer et d’économiser de l’argent. Vous vous souvenez de l’époque des tirelires et du stockage de l’argent sous l’oreiller ?

(Bien sûr, toutes ces choses supposent que tout le monde en a besoin ou en veut, ce qui n’est pas toujours le cas.) Cela peut avoir un effet qui tourne en rond. Comme la plupart de la population non bancarisée se compose de personnes qui ne reçoivent pas un niveau d’éducation élevé, cela peut souvent être en corrélation avec de nombreux autres problèmes comme le chômage, la pauvreté et les inégalités (bien sûr, combien de personnes vivent dans la pauvreté et/ou ont des difficultés financières [even with good jobs]en ​​raison d’une mauvaise gestion du crédit – dette. Et bien sûr, les banques ne sont pas non plus sans chutes – voir ici et ici). Ces trois (chômage, pauvreté et inégalités), ainsi que 7 autres problèmes, sont considérés comme les plus gros problèmes du monde par les milléniaux qui ont pris le Global Shapers Survey 2017 du Forum économique mondial.

Depuis le début des années 2000, l’attention du monde envers les personnes non bancarisées a commencé à croître alors que de grands médias, comme Time, publiaient des articles comme celui-ci « Profiter des non bancarisés ». Heureusement, les fintech tentent de s’attaquer à la racine du problème, en donnant accès à des moyens financiers aux personnes non bancarisées.

Il existe au moins deux domaines différents dans lesquels la fintech peut aider les personnes non bancarisées :

Services financiers mobiles de base

Alors que de nombreux non bancarisés aux États-Unis pourraient être plus chanceux en termes d’accès à des ordinateurs avec accès à Internet, ceux des pays en développement (qui constituent la majorité de la population non bancarisée du monde) pourraient ne pas être aussi chanceux. La Fintech répond à cette problématique en jouant dans le domaine du mobile. Rien qu’en Indonésie, on estime que 184 millions de personnes  avoir accès à des téléphones portables et les utiliser activement. En développant et en fournissant aux personnes non bancarisées qui ont des téléphones portables des applications mobiles et des portefeuilles, la fintech les contacte.

Emprunt de courte durée

Cela a été mis en pratique même par certaines des institutions financières les plus établies telles que l’UOB, qui trouvé un « écart de financement des PME »  de 133,6 millions de dollars américains en Asie du Sud-Est. Pour aider à cela, ils se sont associés à OurCrowd, une plate-forme de financement participatif basée en Israël, pour donner aux petites entreprises l’avantage dont elles ont besoin, qu’autrement elles n’obtiendraient jamais. Il est important de se rappeler que bon nombre des personnes non bancarisées n’ont jamais géré de dette auparavant, et l’éducation serait très appropriée pour les plateformes de prêt fintech à offrir ou à exiger des participants.

La bonne chose est qu’il semble que l’UOB ne soit pas la seule institution traditionnelle à avoir décidé de se lancer dans le monde de la fintech pour aider les personnes non bancarisées. La Banque de développement de Singapour, mieux connue sous le nom de DBS, étend également sa portée grâce à des partenariats avec des sociétés de technologie financière. En se concentrant sur les nouvelles technologies pour cibler les petites et moyennes entreprises (PME), ils permettent à ces entreprises d’emprunter des capitaux jusqu’à concurrence de 100 000 SGD (environ 73 400 USD) sans garantie.

Au fur et à mesure que nous avançons dans cette ère moderne, je pense qu’il est clair que les entreprises fintech se rendent compte que le sujet des non bancarisés est un problème légitime, et elles jouent clairement leur rôle pour augmenter les options financières de ces personnes. En s’associant à des institutions financières traditionnelles comme les banques, ils font activement quelque chose de réel et touchent plus de gens. Les résultats montrent que 10 pays   auraient connu une augmentation jusqu’à deux fois supérieure au nombre de titulaires de comptes bancaires.

Beaucoup de ces fintech les licornes ont le temps et le capital à déployer sur ce qui est le plus grand marché de croissance. Cela signifie que les PME et la « population oubliée » du monde entier auront un meilleur accès aux services financiers alors que la Fintech continue de proliférer et que les outils numériques dépassent les canaux traditionnels et réduisent les coûts, les frictions et les barrières à l’entrée pour les entreprises nouvelles et innovantes.

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