Penser à l’intégration des marchands

Si vous êtes un acquéreur de commerçants ou un fournisseur de services de paiement (PSP), l’intégration des commerçants est la clé de votre croissance. Bien sûr, vous voulez plus de commerçants, générant plus de transactions. Cependant, l’intégration de marchands douteux qui autorisent des transactions frauduleuses entraîne des frais et des pertes qui ont un impact sur les résultats.

Comment pouvez-vous équilibrer les compromis, en vous assurant de pouvoir intégrer rapidement et en toute transparence les bons marchands tout en empêchant les mauvais marchands de nuire à votre entreprise ? Dans un nouveau rapport, le Aite Group regarde: Équilibrer le risque et le rendement : meilleures pratiques en matière d’intégration et de surveillance des commerçants . L’espace mondial des paiements se développe rapidement et évolue rapidement à mesure que la sophistication de la technologie et des attaques frauduleuses progresse. Le rapport examine les meilleures méthodes et technologies que vous pouvez utiliser maintenant pour améliorer l’évaluation, le suivi et la gestion des risques. Avant de vous lancer dans le rapport, examinons d’autres bonnes pratiques connexes.

Pour les banques américaines, le Le Bureau du contrôleur de la monnaie (OCC) fournit des directives sur la gestion des risques. L’une des principales recommandations du guide est d’« adopter des processus de gestion des risques proportionnés au niveau de risque et à la complexité de ses relations avec les tiers ».

Gestion des risques

Cette approche de gestion des risques est tout à fait applicable pour l’intégration des marchands :

  • Quel est le niveau de transaction du commerçant et de son réseau ?
  • Dans quels secteurs et segments exercent-ils leurs activités ?
  • Quels montants et fourchette de transactions ?
  • Quels canaux vont-ils utiliser ?
  • Dans quels pays opèrent-ils ?
  • Quelles ressources sont nécessaires pour contrôler et surveiller correctement le commerçant ?

Comme tous les commerçants ne sont pas les mêmes, le niveau de risque et le montant des contrôles de diligence raisonnable nécessaires changent en conséquence. Bien qu’il existe des différences dans le niveau de diligence raisonnable, certaines normes doivent être respectées. Il existe des facteurs de conformité légale, tels que AML, KYC et KYCC. Il existe des normes et des règles des réseaux de cartes ; ils exigent qu’il existe des contrats juridiques spécifiques avec tous les commerçants qui contrôlent la relation avec tous les tiers. Il existe également des règles pour la souscription de crédit, car les commerçants offrent en fait des prêts non garantis.

Intégration des marchands

Il existe un processus en sept étapes pour réussir à intégrer un marchand :

  1. Vérification d’identité/KYC
  2. Vérification de l’historique du marchand
  3. Analyse du modèle économique et opérationnel
  4. Analyse de contenu Web
  5. Conformité à la sécurité de l’information
  6. Souscription du risque de crédit
  7. Processus d’intégration et de souscription

L’automatisation est un élément clé pour créer un processus d’intégration plus réussi. Un problème majeur pour l’industrie est le travail manuel, tel que la saisie de données, qui peut devoir être effectué plusieurs fois. Le travail manuel ralentit le processus et introduit également des points de défaillance dans le système. Le travail manuel ajoute également un coût important au processus. Cela ne veut pas dire que les gens ne devraient pas du tout participer au processus. Au contraire, les gens devraient se concentrer sur la détection des fraudes, pas sur la saisie de données. L’automatisation permet également une intégration plus fluide entre les étapes. Si les données sont numériques dès le départ, l’ensemble du processus a un potentiel d’automatisation, en particulier dans le cas des petits commerçants. De nouvelles automatisations de l’évaluation des risques, ainsi que des outils d’intégration et d’optimisation, sont sur le marché, des améliorations spectaculaires sont donc déjà possibles.

Surveillance des marchands

Les acquéreurs marchands ou les PSP ne peuvent pas arrêter leur gestion des risques après l’intégration. Que se passe-t-il si un commerçant change fondamentalement la nature de son activité, ou si le volume des transactions ou les montants des transactions changent radicalement ? Une modification des critères de risque nécessite de réévaluer le commerçant ; comme ils peuvent déjà faire des dégâts, le plus vite sera le mieux. La surveillance continue doit surveiller :

  • Des pics dans les activités
  • Dépassement des seuils
  • Hors zone ou activités transfrontalières inhabituelles
  • Modification des produits ou des liens du site Web
  • L’inscription de personnes sur des listes de sanctions
  • Mentions négatives dans les médias

Alors que l’automatisation de la surveillance a déjà connu un grand succès, il y a un problème avec les faux positifs. Il est difficile de peaufiner les matchs, donc l’industrie semble accepter que c’est mieux que l’alternative. Il existe également des problèmes lorsque les commerçants se lancent dans de nouveaux segments ou proposent de nouveaux canaux, car la technologie ne semble pas suivre ces changements. L’industrie devient de plus en plus concurrentielle.

Il y a plus de concurrence, encourageant la croissance dans les segments et les marchés à plus haut risque. Il y a une augmentation de la fraude CNP, alors que la fraude à la contrefaçon devient plus difficile. Il existe une demande pour de nouveaux canaux à mesure que le commerce électronique et le commerce mobile gagnent du terrain. La complexité et l’étendue des exigences de conformité augmentent. Comme le note Aite : « Les projets de risque et de conformité représenteront une part croissante du budget d’investissement disponible pour l’innovation commerciale. La technologie offre cependant de l’espoir à la situation.

La possibilité de numériser les procédures qui étaient auparavant sur papier, d’automatiser les processus manuels et d’analyser et d’évaluer les risques à l’aide d’outils d’analyse de données avancés offre des opportunités d’améliorer considérablement le processus d’intégration des commerçants.

Les commerçants acquéreurs et les PSP qui adoptent les nouvelles technologies peuvent réduire les coûts et générer de meilleurs rendements tout en gérant avec succès les risques. Nous l’avons compris, l’intégration des marchands est difficile. L’intégration transparente des marchands est nécessaire pour faire évoluer votre réseau avec succès. Deux visites – peut-être une, et de préférence aucune – devraient suffire pour inscrire un nouveau commerçant.

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