Transformation numérique basée sur le paiement

En 2011, la Banque nationale du Rwanda (BNR) a lancé un projet de mise en œuvre du système de paiement (Hybride RTGS/ACH et CSD) qui s’est achevé avant la fin de la même année et a permis d’améliorer considérablement les services de paiement au niveau national. et jeter les bases de la transformation numérique.

Il est intéressant de voir qu’en matière de transformation numérique, les marchés émergents peuvent en fait être en avance sur le marché. Les pays en développement passent au niveau supérieur tandis que les pays développés doivent faire face au fardeau des infrastructures, à une réglementation lourde, à des pratiques commerciales ancrées, etc. qui ralentissent le processus de transformation. La transformation sur les marchés développés s’est noyée dans des discussions continues sur la manière de progresser, parallèlement aux tentatives des gouvernements/régulateurs/innovateurs pour convaincre les acteurs du marché d’évoluer plus rapidement.

L’inclusion financière

Que se passe-t-il réellement avec la transformation numérique des services financiers dans les pays en développement ? Lorsque nous parlons de transformation numérique sur bon nombre de ces marchés, l’accent est mis sur l’inclusion financière. Pourquoi? La majorité de la population de ces pays n’est pas bancarisée pour diverses raisons, par ex. manque d’éducation, manque d’infrastructures, coût des services bancaires.

Bien que la banque numérique ne soit pas encore la norme sur ces marchés, il existe des tendances claires dans la façon dont les paiements numériques sont mis en œuvre pour faciliter la tâche d’inclusion financière.

Voyons quelques exemples :

Indonésie (GoJek, GoPay)

En 2010, la start-up indonésienne GoJek est créée. À l’origine, il visait à numériser les services de transport et à les rendre plus abordables et plus faciles à utiliser pour les Indonésiens. Avant la création de GoJek, chaque ville d’Indonésie avait des individus avec des motos, appelés « ojeks », qui fournissaient le transport pour une somme modique qui était négociée sur place. GoJek a créé une plate-forme pour permettre aux clients de demander le même service via une application mobile.

En très peu de temps, GoJek est devenu un acteur majeur sur le marché du transport en Indonésie, avec des millions de chauffeurs ojek enregistrés sur la plate-forme. Il en a résulté une plus grande commodité pour les clients lors de la commande de transport et a entraîné une augmentation du nombre de commandes d’ojeks. En effet, GoJek a perturbé une industrie ancrée en Indonésie.

Ce qui s’est passé après quelques années est assez remarquable. GoJek a introduit des services supplémentaires, y compris GoPay, un portefeuille mobile qui a été instantanément fourni à chaque client GoJek – tout à coup, des millions de personnes ont pu accéder à une solution de paiement instantané. Les entreprises/commerçants se sont également adaptés rapidement – ​​GoPay a commencé à être accepté dans presque tous les magasins en Indonésie. Les chauffeurs ont commencé à demander aux clients de payer via GoPay, refusant d’accepter les espèces. Les clients ont commencé à utiliser GoPay non seulement pour payer des courses, mais aussi pour payer les factures de services publics et commander des services tels que la livraison de nourriture, les déménageurs, l’épicerie, etc. et pour transférer de l’argent instantanément au sein du réseau GoJek/GoPay. GoJek a bouleversé le secteur financier et les transactions bancaires.

L’Indonésie est désormais l’un des champs de bataille les plus chauds avec des banques, des entreprises de télécommunications et des fintechs en concurrence et en collaboration.

Bangladesh (bKash)

bKash (Bangladesh) a été créée en tant que joint-venture entre l’une des principales banques du Bangladesh et plusieurs investisseurs en 2010. Différent de GoJek qui a débuté dans l’industrie des transports, ce projet visait à aider les Bangladais à transférer de l’argent et à payer les services instantanément. La base d’utilisateurs actifs de bKash a augmenté presque aussi vite que la vitesse de transfert d’argent au sein du système. Peu de temps après,bKash a pris d’assaut le marché bangladais.Le transfert d’argent depuis/vers les zones rurales du pays est devenu abordable, fiable et instantané. Quelques concurrents ont tenté de réitérer ce succès mais en vain. Les banques visent à concurrencer bKash et le secteur financier du Bangladesh est contraint d’innover.

Malaisie, Thaïlande, Cambodge et Vietnam

La Malaisie, la Thaïlande, le Cambodge et le Vietnam avancent tous dans leur parcours de paiement numérique. La Malaisie et la Thaïlande ont introduit des réglementations en 2018, tandis que le Cambodge et le Vietnam sont toujours en train de mettre en œuvre leurs systèmes de paiements instantanés. Ces systèmes ont été développés par les banques centrales pour fournir des services de paiements instantanés au niveau national aux banques, aux institutions financières non bancaires, aux particuliers et aux entreprises.

Peu importe comment ces projets ont été initiés ou par qui, mais ils présentent des défis pour les prestataires de services financiers traditionnels. Les banques sont obligées de s’adapter et d’innover. Il n’y a guère d’autre choix sur ces marchés que de digitaliser les services bancaires et d’introduire de nouveaux produits pour la population.

Tous les cas ci-dessus montrent comment l’introduction des paiements numériques à un niveau général contribue à la poursuite de la transformation numérique du secteur financier. Les paiements numériques sont une passerelle efficace vers d’autres services financiers numériques tels que KYC, crédit, assurance, etc. À mesure que les paiements numériques deviennent de plus en plus utilisés dans les marchés émergents, vous pouvez vous attendre à une nouvelle accélération de la transformation numérique pour les entreprises et les consommateurs.

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