Les opérateurs de réseaux mobiles et les fournisseurs de portefeuilles électroniques doivent acquérir et gérer des commerçants

L’accent est-il suffisamment mis sur les paiements des commerçants sur les marchés en développement et développés pour faire des économies sans numéraire une réalité ?

Avec plus d’un milliard d’utilisateurs d’argent mobile enregistrés dans 95 pays, les opérateurs d’argent mobile et les ORM disposent d’un marché adressable important. Pourquoi est-ce alors que l’argent liquide est toujours roi dans ces pays, et les personnes avec ces portefeuilles préfèrent toujours retirer de l’argent de leur portefeuille, rompant le lien eMoney et utiliser de l’argent liquide chez leurs commerçants locaux ?

Ces portefeuilles d’argent mobile échouent-ils ou n’ont-ils pas la capacité de répondre aux besoins croissants des consommateurs et des commerçants ?

Dans une étude menée par Youtap après des années de collaboration avec les opérateurs de téléphonie mobile et les fournisseurs de portefeuilles électroniques du monde entier, nous avons trouvé :

  1. les portefeuilles d’argent mobile traditionnels n’ont pas la sophistication nécessaire pour offrir une expérience transparente au consommateur et au commerçant lorsqu’ils sont utilisés pour satisfaire les deux cas d’utilisation
  2. les commerçants veulent avoir la flexibilité de pouvoir gérer tous les types de paiements, espèces, argent, débit et crédit
  3. les commerçants ne veulent pas passer du temps à attendre le paiement. Ils veulent une expérience d’application qui accélère le paiement et ne le ralentit pas, les méthodes telles que USSD push ou swipe ou chip sont mal vues, tandis que les paiements sans contact QR et NFC sont les bienvenus.
  4. la majorité des commerçants interrogés opèrent sur une marge de 1 à 2,5% sur les ventes et ne peuvent pas se permettre les frais (souvent appelés frais d’interchange) associés à l’acceptation des paiements électroniques
  5. les commerçants veulent pouvoir télécharger une application, l’enregistrer, puis accepter les paiements. Ils veulent un livre de caisse limité pour charger leur inventaire et veulent voir ce qui a été vendu et à qui il a été vendu quotidiennement
  6. les commerçants souhaitent accéder à des services à valeur ajoutée tels que les microcrédits et la fidélité, avec la flexibilité de prêter et de rembourser quand cela leur convient, et participer à des programmes de récompenses centralisés leur permettant d’offrir une gamme de bons et de récompenses pour stimuler les ventes au sein de leur clientèle

Les solutions d’argent mobile traditionnelles n’offrent pas ce niveau de fonctionnalité ou de flexibilité. Les opérateurs d’argent mobile choisissent par la suite de renoncer à cette opportunité, nombre d’entre eux estimant qu’il est trop compliqué et trop difficile d’acquérir et de conserver des commerçants. Ils se retirent et attendent une carte Visa ou MasterCard ou les banques et les nouveaux entrants.

Les solutions d’argent mobile ne fournissent pas d’API ni de débit de transaction ou de capacités d’agrégation et de traitement pour se connecter à toutes les banques, opérateurs de réseau mobile, fournisseurs de monnaie électronique et fournisseurs de services de paiement afin de permettre une expérience transparente au sein du commerçant. Chaque fournisseur de solutions d’argent mobile choisit de fournir à un commerçant son code QR ou sa machine POS.

L’expérience a montré que l’opportunité est réelle. Notre expérience en Indonésie avec l’acquisition de dizaines de milliers de commerçants en 12 mois se résume à 3 choses :

    1. l’application marchand et l’expérience utilisateur – une solution spécialement conçue pour tous les marchands
    2. prise en charge de tous les types de paiement, y compris les espèces, les cartes, le NFC sans contact et les codes QR interopérables conformes à la norme EMV (ne vous laissez pas surprendre par un code QR non interopérable)
    3. interopérabilité avec toutes les solutions de monnaie électronique, de carte Scheme et de portefeuille et de monnaie électronique fournies par la banque avec la capacité de traiter de gros volumes de transactions par seconde
    4. la bonne stratégie et la bonne équipe pour exécuter l’acquisition de marchands, la formation et la mise sur le marché

À l’échelle mondiale, plusieurs initiatives visant à offrir des paiements marchands aux marchés en développement et développés sont en cours. Ils ont tendance à être exclusifs ou dirigés par le gouvernement/le régulateur, chaque marché étant confronté à une série de défis. Les marchés qui évoluent sont ceux qui ont développé une norme et réglementé l’application de cette norme à tous les prestataires de services de paiement.

Youtap a joué un rôle déterminant dans la mise en place de normes axées sur la conformité EMV en Indonésie avec la banque centrale.

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