Sem banco – A grande oportunidade de fintech

Cerca de 1,7 bilhão de pessoas em todo o mundo não têm conta bancária, ou seja, não têm conta em uma instituição financeira ou por meio de um provedor de dinheiro móvel. Em 2014, esse número era de 2 bilhões.  Se você está lendo este artigo agora, é provável que você seja uma das pessoas mais privilegiadas do mundo: você tem acesso à tecnologia – seu computador ou tablet e a internet – e você é, no mínimo, capaz de fazer uso dele.

No entanto, e quanto às pessoas do outro lado do mundo? Algumas dessas pessoas podem não ter tanta sorte, pois não têm muita exposição à tecnologia e toda a conveniência que o mundo moderno pode trazer – e isso inclui bancos com seus vários serviços atualizados. A população sem conta bancária é composta principalmente por mulheres – com 56% deles sem conta bancária. E entre todos os adultos dessa categoria, 62% deles cursaram apenas o ensino fundamental ou até menos.

As razões variam quanto ao motivo pelo qual essas pessoas não têm conta bancária: dois terços estão dizendo que não têm dinheiro suficiente para abrir uma conta bancária e alguns parecem pensar que não é necessário, desde que um de seus familiares já tenha aberto 1. Claro, pode muito bem ser o caso de que as finanças modernas não sejam absolutamente necessárias para algumas pessoas. Embora possa parecer que alguns dos próprios sem banco estão pensando que poderiam ficar bem sem ter contas bancárias pessoais, de acordo com a Nasdaq, ser classificado como sem banco pode representar “várias desvantagens financeiras“:

  • Incapacidade de receber depósitos diretos. Os depósitos diretos tornam-se impossíveis de serem recebidos, especialmente se alguém trabalha para um empregador.
  • A incapacidade de construir um histórico de crédito para qualquer necessidade de empréstimo. Com contas bancárias, pode-se construir um histórico de crédito que pode ser usado como base para qualquer pedido de empréstimo que ele / ela esteja enviando.
  • Maneiras menos seguras e práticas de transferir e economizar dinheiro. Lembra-se dos dias de cofrinhos e de guardar dinheiro debaixo do travesseiro?

(Claro, todas essas coisas estão assumindo que todos precisam ou desejam, o que nem sempre é o caso.) Isso pode ter um efeito circular. Como a maioria da população sem conta bancária consiste em pessoas que não recebem altos níveis de educação, muitas vezes isso pode se correlacionar com muitos outros problemas, como desemprego, pobreza e desigualdade (é claro, quantas pessoas vivem na pobreza e / ou estão lutando financeiramente [even with good jobs] devido ao manuseio incorreto de crédito – dívida. E, claro, os bancos também têm suas quedas – veja aqui e aqui). Esses três (desemprego, pobreza e desigualdade), junto com 7 outras questões, são considerados os maiores problemas do mundo pela geração do milênio que assumiu o Pesquisa Global Shapers 2017 do Fórum Econômico Mundial .

Desde o início dos anos 2000, a atenção do mundo para os sem-banco começou a crescer à medida que grandes veículos de mídia, como a Time, publicaram artigos como este “Lucrando com os sem-banco“. Felizmente, as empresas de fintech estão tentando chegar à raiz do problema, fornecendo acesso a recursos financeiros para quem não tem banco.

Existem pelo menos duas áreas diferentes nas quais a fintech pode ajudar os sem banco:

Serviços financeiros móveis básicos

Embora muitos dos sem banco nos EUA possam ter mais sorte em termos de acesso a computadores com acesso à Internet, aqueles nos países em desenvolvimento (que constituem a maioria da população mundial sem banco) podem não ter tanta sorte. A Fintech soluciona esse problema jogando no campo móvel. Só na Indonésia, estima-se que 184 milhões de pessoas  têm acesso a telefones celulares e os estão usando ativamente. Ao desenvolver e fornecer aos sem-banco que têm telefones celulares aplicativos móveis e carteiras, a fintech está chegando a eles.

Empréstimos de curto prazo

Isso foi colocado em prática até mesmo por algumas das instituições financeiras mais estabelecidas, como UOB, que encontrou uma “lacuna de financiamento de PMEs”   de US $ 133,6 milhões no sudeste da Ásia. Para ajudar com isso, eles fizeram parceria com OurCrowd, uma plataforma de crowdfunding de ações com sede em Israel, para dar às pequenas empresas a vantagem de que precisam, que de outra forma, nunca teriam. É importante lembrar que muitos dos sem banco nunca lidaram com dívidas antes, e a educação seria altamente apropriada para as plataformas de empréstimo de fintech oferecerem ou exigirem dos participantes.

O bom é que parece que o UOB não é a única instituição tradicional que decidiu entrar no mundo das fintech para ajudar os sem banco. O Banco de Desenvolvimento de Cingapura, mais conhecido como DBS, também está ampliando seu alcance por meio de parcerias com empresas de fintech. Ao focar em novas tecnologias para atingir pequenas e médias empresas (PMEs), eles estão possibilitando que essas empresas tomem empréstimos de capital de até SGD $ 100.000 (cerca de US $ 73.400)  sem garantia.

À medida que avançamos nesta era moderna, acho que fica claro que as empresas de fintech estão percebendo que o tema dos sem-banco é uma questão legítima e estão claramente desempenhando seu papel para aumentar as opções financeiras dessas pessoas. Ao fazer parceria com instituições financeiras tradicionais, como bancos, eles estão ativamente fazendo algo real e alcançando mais pessoas. Os resultados mostram que 10 países foram relatados como tendo um aumento de até duas vezes o número de titulares de contas bancárias.

Muitos desses fintech unicórnios  tem o tempo e o capital para implantar naquele que é o mercado de maior crescimento. Isso significa que as PMEs e a “população esquecida” em todo o mundo terão mais acesso aos serviços financeiros à medida que a Fintech continua a proliferar e as ferramentas digitais ultrapassam os canais tradicionais e reduzem o custo, o atrito e as barreiras à entrada de empresas novas e inovadoras.

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