Pensando no Merchant Onboarding

Se você é um adquirente comercial ou provedor de serviços de pagamento (PSP), a integração do comerciante é a chave para o seu crescimento. Claro, você quer mais comerciantes, trazendo mais transações. No entanto, a integração de comerciantes questionáveis ​​que autorizam transações fraudulentas resulta em cobranças e perdas que afetam os resultados financeiros.

Como você pode equilibrar as compensações, garantindo que você possa integrar bons comerciantes de forma rápida e contínua, ao mesmo tempo em que evita que eles prejudiquem seus negócios? Em um novo relatório, o Aite Group lolha para: Risco de equilíbrio e retorno: melhores práticas em integração e monitoramento de comerciante . O espaço global de pagamentos está crescendo rapidamente e mudando rapidamente à medida que a sofisticação da tecnologia e dos ataques de fraude avança. O relatório analisa os melhores métodos e tecnologias que você pode usar agora para melhorar a avaliação, o monitoramento e o gerenciamento de riscos. Antes de entrar no relatório, vamos considerar outras práticas recomendadas relacionadas.

Para bancos dos EUA, o O Gabinete do Controlador da Moeda(OCC) fornece orientações sobre gerenciamento de risco. Uma das principais recomendações da orientação é “adotar processos de gestão de risco proporcionais ao nível de risco e complexidade de seus relacionamentos com terceiros”.

Gerenciamento de riscos

Esta abordagem de gerenciamento de risco é muito aplicável para comerciantes de integração:

  • Qual é o nível de transação do comerciante e sua rede?
  • Em que indústria e segmentos eles atuam?
  • Quais valores e alcance da transação?
  • Quais canais eles vão usar?
  • Em quais países eles operam?
  • Quais recursos são necessários para examinar e monitorar adequadamente o comerciante?

Como nem todos os comerciantes são iguais, o nível de risco e a quantidade de verificações de devida diligência necessárias mudam de acordo. Embora existam diferenças no nível de devida diligência, existem padrões que devem ser atendidos. Existem fatores de conformidade legal, como AML, KYC e KYCC. Existem padrões e regras para as redes de cartões; eles exigem que existam contratos legais específicos com todos os comerciantes que controlam o relacionamento com todos os terceiros. Também existem regras para a subscrição de crédito, uma vez que os comerciantes estão efetivamente oferecendo empréstimos não garantidos.

Merchant Onboarding

Há um processo de sete etapas para integrar com sucesso um comerciante:

  1. Verificação de identidade / KYC
  2. Verificação do histórico do comerciante
  3. Análise do modelo operacional e de negócios
  4. Análise de conteúdo da web
  5. Conformidade de segurança da informação
  6. Subscrição de risco de crédito
  7. Processo de integração e subscrição

Um componente-chave para criar um processo de integração mais bem-sucedido é a automação. Um grande problema para o setor é o trabalho manual, como entrada de dados, que pode ter que ser feito várias vezes. O trabalho manual retarda o processo e também introduz pontos de falha no sistema. O trabalho manual também adiciona um custo significativo ao processo. Isso não quer dizer que as pessoas não devam estar no processo. Em vez disso, as pessoas devem se concentrar em detectar fraudes, não na entrada de dados. A automação também permite uma integração mais suave entre as etapas. Se os dados são digitais desde o início, todo o processo tem potencial para automação, especialmente no caso de comerciantes menores. Novas automações de avaliação de risco, bem como ferramentas de integração e otimização, estão no mercado, portanto, melhorias dramáticas já são possíveis.

Monitoramento de Comerciante

O adquirente comercial ou PSPs não podem interromper sua gestão de risco após a integração. E se um comerciante mudar fundamentalmente a natureza de seu negócio, ou o volume de transações ou os valores das transações mudarem drasticamente? Uma mudança nos critérios de risco exige uma reavaliação do comerciante; como eles já podem estar causando danos, quanto mais rápido, melhor. O monitoramento contínuo deve observar:

  • Picos nas atividades
  • Ultrapassando os limites
  • Fora da área ou atividades transfronteiriças incomuns
  • Alterar produtos ou links do site
  • A inclusão de pessoas em listas de sanções
  • Menções adversas na mídia

Embora a automação de monitoramento já tenha obtido grande sucesso, há um problema com falsos positivos. É difícil ajustar as correspondências, então a indústria parece aceitar que é melhor do que a alternativa. Também existem problemas quando os comerciantes entram em novos segmentos ou oferecem novos canais, pois a tecnologia não parece acompanhar essas mudanças. A indústria está ficando mais difícil de competir.

Há mais competição, incentivando o crescimento em segmentos e mercados de alto risco Há um aumento na fraude de CNP, à medida que a fraude falsificada se torna mais difícil. Há uma demanda por novos canais à medida que o comércio eletrônico e o comércio móvel ganham terreno. A complexidade e a amplitude dos requisitos de conformidade estão se expandindo. Como observa Aite: “Os projetos de risco e conformidade terão uma parcela cada vez maior do orçamento de investimento disponível para a inovação empresarial.” A tecnologia, entretanto, oferece esperança para a situação.

A capacidade de digitalizar procedimentos que antes eram controlados por papel, automatizar processos manuais e analisar e avaliar riscos usando ferramentas avançadas de análise de dados oferece oportunidades para melhorar drasticamente o processo de integração do comerciante.

Os adquirentes de comerciantes e PSPs que adotam novas tecnologias podem reduzir custos e gerar melhores retornos enquanto gerenciam riscos com sucesso. Nós entendemos, a integração do comerciante é difícil. A integração perfeita de comerciantes é necessária para dimensionar sua rede com sucesso. Duas visitas – talvez uma, de preferência nenhuma – devem ser tudo o que é necessário para inscrever um novo comerciante.

Na Youtap, somos especialistas em conceber e implementar programas de integração. Entre em contato conosco hoje para descobrir como podemos remover o atrito de seus processos hoje.

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