Transformação digital habilitada para pagamento

Em 2011, o Banco Nacional de Ruanda (BNR)iniciou um projeto de implementação de sistema de pagamento (LBTR híbrido / ACH e CSD) que foi concluído antes do final do mesmo ano e resultou em melhorias significativas nos serviços de pagamento a nível nacional. e definir as bases para a transformação digital.

É interessante ver que, quando se trata de transformação digital, os mercados emergentes podem realmente estar à frente do mercado. Os países em desenvolvimento estão saltando para o próximo nível, enquanto os países desenvolvidos têm que lidar com o fardo da infraestrutura, regulamentação pesada, práticas comerciais arraigadas, etc., que retardam o processo de transformação. A transformação em mercados desenvolvidos foi afogada em discussões contínuas sobre como progredir, junto com as tentativas de governos / reguladores / inovadores de convencer os participantes do mercado a evoluir mais rapidamente.

Inclusão financeira

O que realmente está acontecendo com a transformação digital dos serviços financeiros nos países em desenvolvimento? Quando falamos sobre transformação digital em muitos desses mercados, há um foco acentuado na inclusão financeira. Por quê? A maioria da população nestes países não tem banco devido a uma variedade de razões, por exemplo falta de educação, falta de infraestrutura, custo dos serviços bancários.

Embora o banco digital ainda não seja a norma nesses mercados, há tendências claras em como os pagamentos digitais estão sendo implementados para ajudar na tarefa de inclusão financeira.

Vejamos alguns exemplos:

Indonésia (GoJek, GoPay)

Em 2010, foi criada a startup indonésia GoJek. Originalmente, o objetivo era digitalizar os serviços de transporte e torná-los mais acessíveis e fáceis de usar para as pessoas na Indonésia. Antes de GoJek ser criado, cada cidade da Indonésia tinha indivíduos com motocicletas, chamados de ‘ojeks’, que forneciam transporte por uma pequena taxa que era negociada no local. GoJek criou uma plataforma para permitir que os clientes solicitem o mesmo serviço por meio de um aplicativo móvel.

Depois de um tempo muito curto, GoJek se tornou um grande player no mercado de transporte da Indonésia, com milhões de motoristas ojek registrados na plataforma. Isso resultou em mais conveniência para os clientes ao fazerem pedidos de transporte e em um aumento no número de pedidos de ojeks. Efetivamente, GoJek interrompeu uma indústria embutida na Indonésia.

O que aconteceu depois de alguns anos é bastante notável. GoJek introduziu serviços adicionais, incluindo GoPay, uma carteira móvel que foi fornecida instantaneamente a todos os clientes GoJek – de repente, milhões de pessoas puderam acessar uma solução de pagamento instantânea. As empresas / comerciantes também se adaptaram rapidamente – GoPay começou a ser aceito em quase todas as lojas na Indonésia. Os motoristas começaram a pedir aos clientes que pagassem via GoPay, recusando-se a aceitar dinheiro. Os clientes começaram a usar GoPay não apenas para pagar viagens, mas também para pagar contas de serviços públicos e solicitar serviços como entrega de comida, transporte, mantimentos, etc. e para transferir dinheiro instantaneamente dentro da rede GoJek / GoPay. GoJek interrompeu o setor financeiro e os bancos de transações.

A Indonésia é agora um dos campos de batalha mais quentes com bancos, empresas de telecomunicações e fintechs competindo e colaborando.

Bangladesh (bKash)

ObKash (Bangladesh) foi criado como uma joint venture de um dos principais bancos de Bangladesh e vários investidores em 2010. Diferente de GoJek, que começou na indústria de transporte, este projeto tinha como objetivo ajudar Bangladesh a transferir dinheiro e pagar por serviços instantaneamente. A base de usuários ativos do bKash cresceu quase tão rápido quanto a velocidade de transferência de dinheiro dentro do sistema. Após um curto período de tempo, o bKash conquistou o mercado de Bangladesh como uma tempestade. A transferência de dinheiro de / para áreas rurais do país tornou-se acessível, confiável e instantânea. Alguns concorrentes tentaram repetir esse sucesso, mas em vão. Os bancos têm tentado competir com o bKash e o setor financeiro de Bangladesh está sendo forçado a inovar.

Malásia, Tailândia, Camboja e Vietnã

Malásia, Tailândia, Camboja e Vietnã estão avançando em sua jornada de pagamento digital. A Malásia e a Tailândia introduziram regulamentações em 2018, enquanto o Camboja e o Vietnã ainda estão no processo de implementação de seus sistemas de pagamentos instantâneos. Esses sistemas foram desenvolvidos por bancos centrais para fornecer serviços de pagamentos instantâneos em nível nacional para bancos, instituições financeiras não bancárias, indivíduos e empresas.

Não importa como esses projetos foram iniciados ou por quem, mas eles trazem desafios para os provedores de serviços financeiros tradicionais. Os bancos estão sendo forçados a se adaptar e inovar. Há pouca escolha nesses mercados a não ser digitalizar os serviços bancários e lançar novos produtos para a população.

Todos os casos acima mostram como a introdução de pagamentos digitais em um nível convencional ajuda a promover a transformação digital do setor financeiro. Os pagamentos digitais são um portal eficaz para outros serviços financeiros digitais, como KYC, Crédito, Seguros, etc. À medida que os pagamentos digitais ganham maior uso nos mercados emergentes, você pode esperar uma maior aceleração da transformação digital para empresas e consumidores.

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